个人养老金产品扩容了，你知道怎么购买吗？11月4日，五部门印发《个人养老金实施办法》，当天银保监会发布了《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法(征求意见稿)》，标志着个人养老金产品线从之前的保险产品扩容到银行储蓄和基金产品。

看新闻学知识懂经济，关于购买个人养老金产品，记者分别采访了银行、基金公司和社保专家，总结了以下几点。

第一、哪些人适合开户？

目前，工商银行、农业银行、邮储银行等国有大行以及招商银行、中信银行等股份制银行都相继推出个人养老金预约服务。有些产品已经上架，但只能预约还不能开户。

那么哪些人适合开户呢？简单来说，如果自己的个税税率高于3%，开立个人养老金账户并进行投资，就能享受到一定的税收优惠，这些人适合开户。大家可以通过查询个人所得税APP，根据全年缴税金额，决定是否开户是否投资。

值得注意的是，年缴个税低于360元，你可以开户，但最好不投资，因为你不仅享受不到税收优惠，还可能多缴税。年缴个税在360—1080元之间，同样是享受不到税收优惠，但可以购买相关产品，享受费率优惠。坏处是牺牲了资金的流动性。而年缴个税在1080元之上，建议参与个人养老金账户的投资，特别是年缴个税超过2280元的人。

第二、怎么投资？

个人养老金可以分次投资，也可以一次性投资。如果你在保险公司买个人养老金产品，那只能买保险；在基金和证券公司买个人养老金产品，那只能买基金。银行则不一样，储蓄、养老理财、保险、基金都可以买，虽然银行不能发行保险、基金产品，但是可以代销。

第三、摆正投资心态

从目前公布的个人养老金产品（Y类基金）来看，它们的管理费和托管费均为A类基金的一半，长期持有每年最多可多获得0.6%的收益。

部分产品的业绩是比较稳健的，考虑到费率方面的优惠，作为养老产品还是比较适合的。但如果想要靠投资这些产品发大财，可能性不大，所以投资者一定要摆正心态。

不过虽然力度有限，但既然能享受到优惠，为什么不去参与一下呢？可以推测，将来个人养老金产品肯定还会进一步增加，投资者不妨利用还不能开户的这段时间，多研究一下产品。

另外也有复旦大学经济学院教授封进建议，考虑到通货膨胀的因素，为了维持投保人投保的持续性和积极性，未来，应当对税前扣除的限额、缴费率等政策因素实行动态调整。