12月17日，“第三届复旦大学普惠保险与创新论坛”召开，许闲教授团队发布《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》。

据介绍，《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》与惠民保市场同步迭代，追踪发展，已经伴随着惠民保走过三个年头。报告首次聚焦惠民保纵向迭代分析视角，将产品迭代方案纳入数据系统，搭建起包含新增产品与迭代方案的惠民保底层数据，全面刻画了惠民保生态。

今年的报告为系列报告之三，是在《2021年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》和《2022年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》基础上，总结惠民保发展近4年来的总体发展概况、各地发展动态和十大迭代方向，帮助惠民保更好的承载“普之于众，惠之于民”的使命担当。

报告指出，惠民保基本盘稳步扩大，但存量产品纵向迭代正在替代新增产品横向扩面，成为市场主流模式。截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市推出新增产品和迭代产品共622款。2023年1月1日至2023年11月15日共推出新增产品27款，迭代产品139款。

从时间维度上看，从2015年推出首款惠民保产品到2020年迎来市场爆发期，惠民保市场增速逐渐放缓，2021年新增83款惠民保产品，2022年新增72款惠民保产品，2023年1月1日至2023年11月15日新增27款惠民保产品。新增产品分布在13省，新疆实现惠民保“零”的突破。27款新增产品分布在安徽、广东、甘肃、湖南、湖北、河南、江西、辽宁、四川、山东、陕西、新疆、云南13个地区。新增产品特征与过往产品基本一致，仍保持“普惠”属性。单一费率产品费率均值约为95元。医保内住院费用支出仍为惠民保产品覆盖的主要风险。免赔额主要分布在0元到8万元区间，累计保险金额多分布在210万元到310万元区间。

产品运营持续性方面，报告显示，超七成惠民保产品健康运营。截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市推出的284 款惠民保产品中（不包含迭代产品），211款产品正常运营，占比约为74.30%。

同时，报告也总结了惠民保的十大迭代方向，分别是调整保险费率、增加版本选择、优化运营方案、调整保险金额与免赔额、调整赔付比例、增减产品责任类别、增加药品及适应症、调整增值服务项目、提供续保优惠、改变既往症患者赔付方案。

报告指出，“更普惠”为惠民保的迭代宗旨，迭代方案对于惠民保破解死亡螺旋危机具有积极意义，但产品升级过程中仍然需要警惕“假惠民”升级，保障保险消费者权益。例如，惠民保从均一赔付比例向阶梯赔付比例迭代往往伴随着医疗费用支出较低的区间内赔付比例显著下降。此外，在既往症患者的赔付方面方面，二代惠民保产品更多地将“既往症可保不可赔”向“既往症可保折扣赔”转变，真正实现了既往病症的可赔付。

头图为第三届复旦大学普惠保险与创新论坛现场。叶赟 摄