近年来新能源车企频频降价，今年2月就曾有“1天内9家车企接连宣布降价”的消息登上热搜。不过，与新能源车降价趋势相反，新能源车的车险保费却是一涨再涨。一边是新能源车主喊贵，投诉拒保、续保难；另一边，保险机构却也在喊亏。相比燃油车，新能源车险究竟贵在哪儿？续保难、投保贵问题又该如何解决？

次新车被拒保，

零出险保费不降反升

“2次出险，0违章，去年买的新能源车保险公司却不愿意给我续保！”车主张先生跟朋友吐槽，自己家离公司较远，通勤公里数长，一年跑了2万公里左右，最近续保时却被业务员“婉转”拒保，“每次都回复我‘帮您去问一下价格’，然后就没有下文了。”

“大公司大概率拒保，少数小公司能承保，但保费非常高。”某车险从业人员透露，张先生的情况多数是被保险公司认定为营运车辆了。上海地区新能源车一年跑2万公里以上，就会被一些大保险公司拒保，内部会显示“报价失败”。

上海车主周女士告诉记者，自己买新能源车已有三四年时间，但最近遇到了车险“不降反升”的问题。“上年没出险的情况下，过去燃油车保费是逐年递减的，但今年的保费比去年竟然贵了一千多元。”

记者从多位新能源车主处了解到，续保难、续保贵的问题比较突出。有威马车主向记者表示，在为自己车辆续保时，被保险公司以“车型限制”为由拒绝继续提供车险服务。

对此记者向业内人士了解到，有些保险公司对新能源车综合评分时，甚至会把经常出险的车型也列为不利评分因素，也就是说，车主个人出险不多，但因为车型问题，也有可能续不上商业险。

某保险公司工作人员也向记者给出了类似解释。他说，新能源车续保除了车是否出险外，车型赔付率、车主年龄性别、驾驶习惯，都有影响。“上一年这个车的车型理赔比较多，第二年保险公司会把价格上调，或者这个车型就不办理保险了。”

虽然上述威马车主最终找到了新的承保公司，但也接受了更高的报价。

据了解，包含交强险、新能源汽车损失险、新能源汽车第三者责任险、新能源汽车车上人员责任保险（司机）、新能源汽车车上人员责任保险（乘客）等内容，以及道路救援、代为送检、代为驾驶服务等附加服务在内，而这家财险公司给出的报价超过了1万元。这个价格的保费甚至高过了同使用年份下50多万元传统油车的保费。

新能源家用车出险率达30%，

平均保费高出燃油车约21%

在车主吐槽新能源车险贵、上险难的同时，保险公司也在叫苦不迭。

申万宏源研报显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车的19%。

为何会出现上述现象?一位财险公司相关负责人告诉记者，新能源汽车普遍具备智能化和自动驾驶功能，系统比较复杂，一旦失控造成损失会更大。同时，由于新能源汽车驾驶特性与燃油车不同，提速更快，不少驾驶员不适应单踏板模式，开车可能更容易发生交通事故。

此外还有一点值得注意，据业内数据，在第三方平台注册过顺风车、网约车等营运车辆，但却按照家庭自用车投保的新能源车占比较高，按真实风险投保的情况仅有一半。

这也直接导致了不少保险公司按照公里数来“一刀切”拒保的做法。

由于新能源车出险频率、平均赔款金额显著超过传统燃油车，因此保险公司往往通过提高保费，甚至拒保等措施来转嫁规避风险。根据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%。

同时，有业内人士表示，新能源汽车竞争激烈，有些车企不到一年就会升级一个车型，这意味着很多车型推出没几年就停产了，也使得保险公司的理赔定损面临难题。

轻微事故易带来高额损失，

降低维修成本是关键

多位行业专家表示，新能源汽车保费贵和自身设计、车主驾驶习惯、营运车辆占比较高等因素有关。同时维修成本比较高，且维修体系处于较封闭状态，售后配件价格普遍较高，反映到车险中就是高企的赔付成本。

如今，虽然新能源车车价便宜了，但是4S店的维修并未同步降价，4S店的零部件价格、工人工时费等仍与过去一样，所以保险公司没有从整车价格下降中收获足够利润。

举例来说，之前有特斯拉车主倒车撞墙，由于该车尾部受损严重，后避震塔顶损坏，特斯拉官方售后预计维修费用或高达20万元。由吉利和沃尔沃合资打造的“极星2”车型轿车，换下整块电池组的费用高达54万元，然而这款车的官方指导价仅为29.99万元。

在中国信通院云计算与大数据研究所金融科技部副主任刘孝贵看来，由于新能源汽车的智能化应用相对较多，一些轻微事故，很可能伤及传感器，车内物件的震荡很容易砸碎车内显示屏，带来很高的财产损失。

“解铃还需系铃人。”汽车行业专家李召宽认为，新能源车险保费过高，重要原因之一是理赔维修成本过高。这在一定程度上是车企造成的，比如一体化压铸的制造工艺、销售和售后维修渠道的垄断等。所以新能源车险保费降下来，除了保险公司，车企更需要发挥作用。

“最好的办法是通过政策引导，建立社会化的零配件销售和售后维修渠道，降低新能源车维修成本。”李召宽表示，商务部2017年1号令《汽车销售管理办法》提出，国家鼓励发展共享型、节约型、社会化的汽车销售和售后服务网络，加快城乡一体的汽车销售和售后服务网络建设，加强新能源汽车销售和售后服务网络建设，推动汽车流通模式创新。预计上述举措会加速推进。

价格能不能打下来？

创新定价机制势在必行

尽管车主和保险公司对于现状都不太满意，但好消息是，政策暖风正频频吹来。

1月24日，国家金融监管总局财产保险监管司紧急下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求财险公司对于新能源车交强险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

3月，在十四届全国人大二次会议第三场“部长通道”集中采访活动上，国家金融监督管理总局局长李云泽明确表示，将会进一步优化新能源车险的定价机制，助力汽车走进千家万户。

业内人士认为，破解新能源汽车保费贵问题，还需要创新定价机制，优化保险费率。新能源汽车拥有海量驾驶行为数据，这些正是险企精准定价的重要因素。

有专家建议，可以对保险客户更加精准画像，探索建立根据驾驶行为等动态评分机制，提供差异化、定制化的保险服务。此外，由于新能源汽车的承保风险规模明显增加，车险价格或将获得更多灵活调整的空间。例如，对新能源汽车承保进一步放开自主定价系数等，推出多元化定价策略，例如按天、按里程计费，推出针对网约车等特殊场景产品等。以上都可以成为解决保险机构承保意愿不高的重要改革方向。

上述财险公司相关负责人表示，车企可以更好地参与定制车险产品，与险企或保险科技公司联手，优化服务流程，降低赔付率，控制成本率，探索多方合作共赢局面。

头图来源：图虫