当“60岁是新40岁”不再是一句玩笑，“百岁人生”正从概念变成许多人的生活现实。在上海这样的老龄化城市里，如何让养老从“活着”变成“活得好”，成了每个普通人需要提前盘算的课题。

日前，由兴证全球基金、上海财经大学公共管理学院联合主办的“投资·时光”百岁人生大讲堂成功举办，一场围绕“长寿时代”的分享会里，专家们的建议给了我们不少启发。南开大学原新教授提到，现在中国正面临“少子化、长寿化、老龄化”三化并进，一个人可能要面对超过55年的养老周期——这意味着，养老不是退休后才要考虑的事，而要从青年时期就开始准备。

个人养老金制度落地三周年，公众关注度上升。兴证全球基金党委书记、总经理陈锦泉表示兴证全球基金自2016年率先布局养老投资，2019年推出首只养老目标基金。目前旗下7只FOF及指数增强产品已纳入个人养老金产品目录，Y份额截至2025年三季度末均为正收益，累计为持有人创造利润2.9亿元。Y份额具税收优惠、费率低、引导理性类定投三大优势。公司通过稳定α与更优γ策略，力求控波动、创可持续收益。

从财务上看，低利率时代里，单纯存银行很难跑赢通胀。上海财经大学张熠教授建议，普通人可以通过养老金融工具来做长期规划，比如个人养老金账户里的Y份额基金，这类产品费率更低，还能享受税收优惠，适合用“类定投”的方式积累财富。兴证全球基金的数据显示，截至2025年三季度末，FOF Y份额客户盈利占比99%，FOF产品累计为持有人创造利润33亿元，长期持有确实能带来稳健回报。

不过养老不只是“钱的事”。圆桌讨论里，嘉宾们提到，现在的养老需求已经从“生存型”转向“发展型”：除了财务储备，还要培养理财能力、积累社交资本，甚至学会跨越“数字鸿沟”。复旦大学岳晓虎分享的脑机接口技术，也让我们看到科技对养老的改变——未来，这类技术或许能帮老人恢复运动功能、改善神经疾病，让“老”不再和“弱”划等号。

对普通人来说，最实在的建议是“双轨策略”：一方面用长期投资锁定回报，比如配置权益类资产抵御利率下行风险；另一方面通过FOF这类专业工具平衡收益和波动，避免因短期市场波动影响养老规划。更重要的是，把“长寿”当成一种“资本”——保持学习能力、拓展社交圈子，让自己在退休后依然能参与社会、创造价值。

在上海这样的城市里，养老早已不是“养儿防老”的单一模式。从个人养老金账户到社区养老服务，从科技助老产品到终身学习课程，我们有越来越多的工具和路径，把“百岁人生”过成一段有质量、有乐趣的旅程。毕竟，养老不是人生的“终点”，而是一段需要提前规划的“新赛道”。