2026年2月，上海街头的“元华超市”和“皮爷咖啡”悄然多了一重“数字防护”。建行上海市分行在这里落地了全新的数字人民币预付消费产品——“元管家”，专门为那些没有技术开发能力的小微商户，提供预付费监管服务。

一张预付卡背后的消费安全

“以前办张理发卡、健身卡，总担心老板哪天突然关门，钱就打水漂了。”在元华超市使用“元管家”购买了储值卡的李女士这样说道，“现在用数字人民币买预付产品，钱其实还在我自己钱包里，只是每次消费时扣一点，心里踏实多了。”

这正是“元管家”带来的核心改变。消费者通过数字人民币APP购买预付产品后，资金并非直接进入商户账户，而是存入一个带有智能合约的专属钱包。每一次消费，系统自动核验、实时分账；如果需要退款，消费者一键操作，剩余资金即刻原路返回。

小微商户的“零门槛”数字升级

对许多街边小店、社区商户而言，接入数字预付系统曾经是件“听起来很美，做起来很难”的事。

“我们这种小咖啡馆，哪养得起技术团队来开发系统？”一家皮爷咖啡的店主坦言，“但建行生活平台让我们通过简单配置就能发卡，等于给了我们和大品牌同样的数字工具。”

建行生活平台为所有符合条件的小微商户提供了“配置化”接入方案，无需额外开发，即可快速上线预付卡服务，大大降低了数字产品的使用门槛。

智能合约技术搭建“信任桥梁”

“元管家”背后是中国人民银行数字货币研究所的智能合约技术。这套系统将交易规则写入代码：消费者预付的资金所有权不变，仅在使用时按约定划转；商户闭店或出现履约问题时，合约自动触发退款机制。

“这相当于用技术建立了一座‘信任桥梁’。”建行上海市分行数字金融部总经理史唯白比喻道，“既保护了消费者，也让诚信经营的商户能通过透明的交易积累口碑。”

数字守护即将覆盖更多角落

据悉，建行上海市分行已计划将“元管家”推广至教育培训、健身美容、餐饮娱乐等多个民生领域。下一步，他们将通过社区宣讲、商户合作、体验活动等方式，让更多市民了解“数币支付、安心预付”的消费新模式。

“数字人民币的场景创新，最终要落到老百姓的实际感受上。”史唯白表示，“我们希望通过建行生活‘元管家’这样的小支点，撬动民生消费领域的大变化，让数字技术进步真正成为守护美好生活的金融力量。”

走在上海街头，那些挂着“支持数字人民币预付”标识的小店，正成为城市数字化转型中一道新的风景线——科技不再遥远，它以最贴近生活的方式，为日常消费增添了一份安全感。