每年汛期，台风、暴雨等极端天气频繁来袭。狂风过境，行道树轰然倒塌砸中爱车；暴雨如注，低洼处的车辆被积水没顶；大风起时，阳台花盆坠落伤人……面对这些“天降横祸”，很多人第一反应是“自认倒霉”。

但天灾虽无情，责任有归属，记者结合全国各地法院审结的真实案例，为你梳理台风暴雨天常见的几种遇到人财物损失时的理赔和维权路径。

暴雨天开车涉水，发动机坏了保险赔不赔？

周先生驾驶着自己的轿车行驶至浦东新区人民西路近南六公路时，突如其来的暴雨导致路面严重积水，车辆在行驶中熄火。按照保险公司的指示，周先生在原地等待施救，随后车辆被送至4S店检测维修。维修总费用高达22.2万元，保险公司赔付了14.8万元后，以“发动机进水损坏不属于赔偿范围”为由，拒绝赔付剩余的7.4万元。面对保险公司的拒赔，周先生将对方告上了法庭。

这起案件的争议焦点在于一个常见问题：暴雨中涉水行驶导致发动机进水，保险公司到底该不该赔？法院审理后认为，发动机进水可以由多种原因引起，既可能是暴雨等自然现象所致，也可能是驾驶员失误或故意涉水行驶所致。关键在于判断暴雨时涉水行驶是否不可避免？

本案中，证据显示事发时浦东新区惠南地区降雨已达到暴雨标准。暴雨导致路面积水是常见现象，也会引发交通混乱。在暴雨尚未阻断交通时，尽快驶离积水路段、防止积水加深导致更大损失，是大多数驾驶员都会采取的做法，符合常理。因此法院认定，导致发动机进水的根本原因是暴雨，属于保险公司的理赔范围。最终，法院判决保险公司赔付周先生7.4万元。

也就是说，暴雨天涉水行驶造成的发动机损失，只要能证明是暴雨所致，保险公司应当理赔。不过需要特别提醒的是，车辆涉水熄火后，千万不要二次启动发动机。上海市消保委明确提示，再次启动发动机大概率会造成二次损坏，会被保险拒赔。因为这在保险条款上属于“人为扩大损失部分”，只能自己买单。正确的做法是：熄火、下车、拍照取证、联系保险公司等待救援。

行道树砸车砸人，不能拿“不可抗力”当挡箭牌

暴雨台风天，路边行道树突然倒塌砸中车辆或行人，是最常见的灾害事故之一。这类事故该找谁赔？

广州的李先生就遇到了这样的糟心事。某日，广州市海珠区暴雨和雷雨大风预警升级为橙色。当晚，李先生的车辆停放在小区室外停车位时，被倾倒的树木砸中，前部及挡风玻璃受损。保险公司赔付一万三千余元后，向小区物业公司行使代位求偿权。

物业公司拿出三个月前的树枝修剪记录、暴雨预警后张贴的安全通知等证据，辩称已尽到管理责任，并主张暴雨属于“不可抗力”。

法院审理后认为，根据《民法典》第1257条，树木折断致损，管理人若不能证明自身无过错，则应承担侵权责任。物业公司虽然提交了修剪记录和通知，但所提交证据与待证事实缺乏关联性，不能直接证明事发前已进行巡查并对隐患树木采取了合理防护措施。气象部门已提前发布预警，暴雨未达台风强度，不构成不可抗力。最终法院判决物业公司全额赔偿损失一万三千余元。

极端天气里，人员可能也会受伤。广西的黄先生未戴安全头盔驾驶电动车外出，经过陆川县某超市门口街道时，被街道上一棵百年老榕树被台风折断的树枝连人带车砸倒在地，当即昏迷不醒。经诊断，小黄头部、颈椎、胸部等多处严重受伤，各项损失共计25万余元。

法院审理认为，根据《民法典》第1257条，林木的所有人或者管理人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。政府部门已提前发布台风预警，树木管理人未能证明已及时对树木进行加固或采取其他措施，应承担赔偿责任。但小黄在预警后仍冒台风出行且未佩戴头盔，也存在一定过错。法院酌定管理人承担80%的赔偿责任，赔偿19万余元，黄先生自担20%。

从这两个案例可以看出，林木所有人或管理人不能证明自己没有过错的，就应当承担侵权责任。气象部门已提前发布预警的情况下，台风暴雨并非“不能预见”，管理方不能以此为由免责。当然，车主和行人自己也要尽到注意义务，违规停车、预警后仍冒险出行、未戴头盔等，都可能让自己承担部分责任。

暴雨不等于“不可抗力”，快递公司不能免责

台风暴雨天，如果快递被泡水怎么办？快递公司常常以“不可抗力”为由拒绝赔偿，那这个理由站得住脚吗？

山西忻州发生过一起典型案例。2022年6月，赵某通过某快递公司邮寄了十部手机。手机运至目的地后尚未派送时，暴雨导致快递仓储点进水，手机全部被浸泡受损，价值52960元。赵某多次协商无果后诉至法院。快递公司辩称暴雨属于不可抗力，不应承担责任。

法院经审理认为，所谓不可抗力，是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。本案中，快递公司并没有提供证据证明该次降雨属于暴雨或洪水等无法预见的自然灾害，且快递公司完全能够预见并可以避免快递受损。因此，快递公司主张手机损坏属于不可抗力，没有事实和法律依据。法院最终判决快递公司赔偿赵某手机损失。

根据《民法典》第832条，承运人对运输过程中货物的毁损、灭失承担赔偿责任。气象科技已经能够提前预报暴雨，快递公司作为专业运输机构，理应预见并采取防护措施，比如使用防雨布、封闭车厢、垫高货架等。在审判实践中，单纯以暴雨主张不可抗力免责的，法院通常不予支持，快递公司是否尽到合理的防护义务才是责任认定的关键。

高空置物坠落，由谁来担责？

台风天气，阳台上的花盆、屋顶的太阳能热水器、松动的广告牌，都可能成为伤人的“空中炸弹”。这类事故的责任又该如何认定？

2021年，汪先生路过一家店铺门口时，被三楼掉落的一块铁板砸中胸口倒地受伤。经查，铁板系事发楼房房顶检修口的铁片盖板，因台风吹落。一审法院酌定物业公司和施工企业分别承担50%的赔偿责任，判决两公司分别赔付汪先生医疗费、营养费、手机维修费等4800余元。施工企业不服上诉，上海一中院驳回上诉、维持原判。

无独有偶，浦东法院也曾审理过一起类似案件。台风过境，强风将屋顶的太阳能热水器吹落，砸坏了停在楼下的小汽车。保险公司向车主理赔后向热水器主人进行追偿，对方以台风属于不可抗力为由拒绝赔偿。法院审理后认为，物件损害责任适用过错推定原则，管理人不能证明自己无过错的，应当承担责任。

根据《民法典》第1253条，建筑物上的搁置物、悬挂物发生坠落造成损害，所有人、管理人或者使用人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。收到台风预警后，未对花盆、广告牌、松动部件等采取固定或转移措施，一旦坠落伤人毁物，管理方难逃赔偿责任。气象预警让“不可预见”难以成立，台风天也未必能全免责。

台风暴雨天遭遇财产损失后，记住这几步操作

第一步：固定证据。拍照、录像要体现车牌号、门牌号等标识物，保留维修发票、气象证明等书面材料。

第二步：及时报案。无论车险还是家财险，出险后立即向保险公司报案，切勿拖延。

第三步：车辆泡水千万别点火。引擎熄火后千万不要再次启动发动机。如果车辆自带启停功能，记得关闭，避免车辆自动启动。及时报案等待救援。

第四步：不要轻信“不可抗力”拒赔。气象部门已提前发布预警的情况下，台风暴雨往往不构成不可抗力。如果损失较大且管理方存在过失，可以先走保险赔付，再由保险公司代位求偿，也可以直接起诉管理方。

第五步：警惕诈骗。灾后是诈骗高发期，凡自称“理赔专员”要求先交“保证金”或索要银行卡密码的，均为诈骗。

台风暴雨虽属天灾，但法律为受害人设置了多重救济途径。不妨拿起法律武器，最大程度保护自己的合法权益。

头图为夏日，上海遭遇暴雨，路人在街头行走。劳动报记者 贡俊祺 摄影