又到年末，随着互联网平台上的存款产品和靠档计息存款纷纷被叫停，各家银行尤其是中小银行的揽储压力进一步增加。记者走访发现，不少中小银行的存款产品中，不乏利率超过4%的产品，而大银行的存款产品则相对稳定。受到利率水平整体下行的影响，今年银行的存款利率水平还是比往年要更低。

业内人士表示，在这样的背景下，如果储户对于资金的流动性要求不高，且资金金额不大，可以选择利率相对更高的存款产品。

国有大行存款利率最高3.85%

每年岁末是银行“揽储”的重点时点。记者走访了多家银行发现，今年年末，大部分银行的存款产品仍保持相对稳定。以大额存单为例，招商银行的大额存单2年期、3年期产品，利率都超过了3%。不过，大额存单对于存款金额有相应的要求，至少为20万元起。

除了大额存单，银行也有一些利率上浮的定期存款产品。如工商银行的推出的幸福存3号3年期产品，利率达到3.85%，需要5万元起存。有客户经理表示，3.85%的利率水准在国有大行的存款产品里已经属于最高的水平了。记者在建设银行也看到，存款产品的最高年利率为3.85%，需要存满3年，相当于基准利率上浮40%。

相比之下，一些银行的结构性存款利率相对更高。以民生银行的一款挂靠沪深300指数的结构性存款产品为例，预期收益最高可以达到4.3%。

而对于揽储压力更大的中小银行来说，存款里也相对更高。蓝海银行的存款利率5年期高达4.8%，3年期也达到了4.125%。

银行息差明年或继续收窄

记者了解到，今年由于贷款利率的下行，导致银行息差有所收窄。

民生银行首席研究员温彬表示，今年以来，商业银行存款稳步增长。央行数据显示，今年一季度，全国居民存款一共增加了6.47万亿元。

温彬表示，由于今年信贷投放量较大，银行派生存款规模充裕。监管政策切实压降结构性存款，高息存款占比下降，银行体系整体负债来源保持稳定，存款利率保持稳定。

在整体利率相差不大的情况下，国有大行的获客能力显然更强。有国有大行相关人士介绍说，在这样的背景下，随着今年贷款市场报价利率（LPR）转换完成、金融让利实体经济基调不变，预计2021年息差还将收窄。“银行资产端回报下行，更需要谨慎考虑负债成本，高成本揽储不具有可持续性。”

相比之下，中小银行的生存压力明显加大。有银行业分析师表示，随着明年上半年低利率的同业负债陆续到期，以及在激烈的存款竞争下，银行发行定期产品吸收存款，银行负债端成本上行压力仍在。中小银行若持续以较高成本吸储，恐将对银行资产负债管理产生不利影响。因此，在提高存款利率的同时，为留住客户，中小银行也会向储户推荐预期收益率较高的理财产品和银保合作产品。

年末存款或是不错的选择

对于储户而言，年末存款是好的选择吗？对此，有业内人士分析称，根据现行的《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款的本金和利息合计在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。这也意味着，50万元以下的存款，都是有保障的。对于流动性要求不高的储户，可以选择利率较高的存款产品进行储蓄。

融360大数据研究院分析师胡小凤在接受记者采访时表示，实际收益率超过4%的结构性存款产品是值得选择的，但在购买时，投资人看到结构性存款的收益率一般是预期最高收益率，不代表最后能拿到手的实际收益率。

她进一步指出，虽然今年存款市场遭严监管，各银行的“年末冲刺”和“开门红”活动不及以往，但利率相较平时还是有优势，可以适当做一些配置。她也提醒投资者，要认清自己的投资风格，明确自己的资金现状以及未来对资金的需求情况，做好规划，再者要充分了解自己的投资产品，对风险有清晰的认知，不要迷信高收益。”