大年初五接财神是中国民间古老的传统节日习俗。因为中国民间传说正月初五是财神的生日，所以过了年初一，接下来最重要的活动就是接财神。在财神生日到来的前一天晚上，各家置办酒席，为财神贺辰。以往，初五总是在爆竹声中到来，如今，烟花少了，但迎财神的习俗仍然为人津津乐道。
新的一年，要让自己的财富增值保值，除了烟花和酒席，更需要靠自身的努力。不论怎么理财，唯有努力工作，才是根本。过去的2020年，全球金融资本市场风云变幻，2021年我们该如何打理资产呢？
银行定存：风险小，但流动性较差
银行定期存款是风险最小的理财品种。今年年初，各大银行的定期存款利率都有不同程度的上调。其中，工行和建行的三年期定期存款都已经较基准利率上浮了40%，达到3.85%。
融360大数据研究院分析师刘银平指出，“响应监管要求，目前各家银行正大幅压降结构性存款规模，同时大额存单发行量不断走低。由于这两项存款规模下滑，商业银行为了保持存款规模一定增长，会提高一般性存款规模，其利率也会出现上涨。”
业内人士指出，随着靠档计息产品的叫停，对于投资者而言，定期存款如果提前支取只能按活期利息计算，因此，产品的流动性相对较差。融360大数据研究院分析师胡小凤建议，如对流动性要求不高，应优先考虑中长期存款。需要注意的是，不同银行之间的定存利率有一定的差别，一般来说，农村商业银行存款利率相对较高，城市商业银行和国有银行处在中间水平，股份制银行垫底。
银行理财：收益率高于存款，但有门槛和风险
比起银行定存，银行非结构性理财产品的收益率会相对较高。不过，从去年以来，银行理财收益率就呈现出下降趋势。此前有报告显示，人民币非结构性理财产品平均收益率不足4%。记者查看了各大银行的理财产品发现，大部分产品都设有购买门槛，有的1万元起投，有的则需要5万元才能购买。同时，银行理财产品不能有保本承诺。
“市场流动性保持合理充裕使得银行资金成本有所下降，影响了银行理财产品收益率。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，目前经济面临下行压力，大类资产价格总体下降，也使得银行理财产品收益率有所下降。
中信证券首席固收分析师明明预计，考虑到全球经济增速明显下降，未来银行理财和货币基金的收益率都会比较低。明明表示，过去理财产品动辄4%甚至5%的收益率，未来一段时间内可能很难实现。“在自己的风险承受范围内，投资者可从两方面入手优化资产配置，一是拉长投资久期，二是多元化配置，力争做到收益与风险的平衡。”
此外，专家建议，在银行理财产品的选择上，可以多关注理财子公司发行的理财产品。“与银行传统的公募理财产品不同，理财子公司发行的公募理财产品可以直接投资股票。随着理财子公司投资能力的提升，对权益类资产的配置比例或将有所上升，在稳健的基础上提高收益水平。”董希淼说。
黄金：高位震荡，可作为资产组合配置
投资理财，避不开的就是黄金。春节期间，申城的各大金店里生意都十分火热，黄金消费市场升温明显。
作为全球最佳避险资产，黄金的投资需求在市场风险和经济复苏缓慢的相互作用下被推高，国际金价在去年下半年初首次突破2000美元/盎司，刷新历史新高。目前，仍处于1870美元左右的高位。业内人士认为，国际金价在高位盘整的可能性较大。
业内人士提醒，需要注意的是，投资黄金分为纸黄金（银行账户贵金属）、黄金TD业务、黄金场内外期权、金条、投资金币等。其中，普通投资者接触最多的就是金条和投资金币，虽然金条销售渠道较多，除了金店，各大银行也可以购买，但金条也有其缺点存在，在转手卖出的时候同样要在特定的银行或金店才可以，自主性稍差。此外，金条需要妥善保管，出现红锈氧化等现象会影响回收。金币则分为纪念性金银币和投资性金银币，投资性金银币价格比国际贵金属价略低，可自由买卖，随时向指定银行或金店兑现。世界投资的五大金币，包括中国熊猫金币在列，是很多人的投资选择。
中国银行首席研究员宗良表示，如果投资者指望现在买入黄金赚大钱，难度比较大，但黄金作为资产组合配置是可以的。山东黄金集团交易中心首席分析师姬明认为，投资者可以从中长期战略配置型层面买入，但建议稍微谨慎一点，不要一次性买，而是分批介入。
股票：流动性强，风险高
春节前的最后一个交易日，沪深两市都有有不同幅度的上涨，也为牛年有可能出现的“牛市”提振了信心。
不过，在业内人士看来，目前市场结构性行情明显，股票市场投资风险高、收益难确定，并非每一位投资者都能取得正收益。投资者仍需记得：股市有风险，入市需谨慎。
基金：连续三年超额回报难度较大
去年，公募基金无论是在规模增长还是在赚钱能力上都表现十分突出。“炒股不如炒基金”的论调也被成功印证，去年权益类基金（包括混合型、股票型、指数型；剔除今年新成立基金、分级基金，仅计算母基金）平均收益率超过了30%，整体表现好于上证指数、沪深300、深证成指。
但是，需要注意的是，基金在2019年、2020年连续两年均收获了不错表现。近年来，公募权益类基金还从来没有实现过连续三年平均收益为正的表现。不少分析机构也提示，近两年公募基金虽然取得超额回报，但只是基金在特定时间段的特殊表现，没有必然的延续性，建议适当降低2021年的收益预期。
另外需要提醒的是，虽然投资权益类基金可以降低风险，但并不能完全消除风险，在市场行情不好的时候，一样会亏钱。因此，权益类基金更适合风险偏好较高的投资者。
对于2021年资产到底如何配置，业内专家建议，不同类型的投资者应该根据自身的情况合理配置。如稳健型投资者应该拉长投资久期；平衡型、进取型投资者，可以适当配置股票、基金等权益资产，但也应合理控制仓位，预防风险。同时，投资者要把握好时间节点，尽量减少资金等待时间、募集期过长的产品。总而言之，不论理财怎么理，还得靠自己努力工作打拼，有了本金，才能更好理财。