关于备受购房者关注的存量房贷利率，央行近日有重磅发声。在国新办新闻发布会上，央行货币政策司司长邹澜表示，“支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款”。

居民提前还款的话题，从去年年底至今都一直备受关注。个人住房贷款发放和同期商品房销售规模直接相关，还款则是来自于借款人的收入或者其他资产的配置调整。

今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，对住房销售支持力度明显加大。但统计数据显示的个人住房贷款余额总体还略微减少一点，这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。

但央行负责人表示，这种现象对住房需求并不构成影响，它是一个居民资产配置的调整。尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。那央行也对提前还房贷给出了态度，支持和鼓励借款人与银行自主协商。

目前购买普通住宅首套房贷利率下限已降至4.0%，二套房贷利率下限降至4.8%，已降至历史低位。

LPR最近一次调整后，以100万元商业贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，按基准利率计算，月供额可减少58.54元，总利息支出可减少约2.1万元。若以200万元贷款金额、30年期等额本息还款计，月供额可减少约117元，总利息支出可减少4.22万元。

记者致电沪上多家银行获悉，关于存量房贷降息，没有接到相关政策，暂时仍按照原有签订合同的利率来执行还贷政策。

那么此次央行对于降房贷利率的表态是鼓励协商，而不是强制。因此，银行对于此次“降贷指引”的跟进反馈将存在一段时间的“真空期”，真正享受到降贷的实惠，或许还要等上些时日。

存量房贷利率调整可能有两种做法，一是通过变更合同条款直接降，二是通过贷款“以新换旧”间接降。各家银行总行要出台具体方案，明确直接降、间接降的条件、标准、流程。

不过，由于每个城市的调控不同，其存量房贷利率也不同，因此央行统一要求银行下调存量房贷利率的概率很低，银行可以根据自身情况与客户协商后下调。也就是说，存量房贷利率的是否下调要依据各地、各银行不同的情况具体来执行。

头图来源：图虫