近来，人民银行多次提及的存量房贷利率调整备受关注。那么，各家银行准备得如何？落地实施会对银行有何影响？近期，多家上市银行披露2023年中期业绩并召开业绩发布会，针对存量房贷利率调整进展情况，多家上市银行作出最新回应。

部分银行已制定预案

8月29日，招商银行在2023年中期业绩交流会上表示，存量房贷利率下调势在必行，亦是大概率事件。目前已经制定了预案，但还没有最终的方案。

同日，农业银行副行长林立在中期业绩发布会上表示，近期央行明确指导商业银行有序调整存量个人住房贷款利率，这有利于减轻部分存量居民住房贷款客户的财务负担，也有利于商业银行平滑提前还款的压力。在有关政策方案明确之后，农行将抓紧制定具体的操作细则，尽快完成合同文本的准备，加紧系统改造等调整等方面的工作，积极做好组织实施。

除上述两家银行外，中信银行在2023年半年度业绩发布会上称，密切关注监管导向和市场动向，已对本行行内业务情况进行了及时梳理和分析，对可能发生的业务调整已经做好了预案。后续将结合同业执行尺度以及市场变化情况，积极落实监管要求，履行社会责任，兼顾好业务发展与客户经营的平衡。

值得注意的是，就在8月29日，一张《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》截图在网络上传播。根据图片内容显示，交通银行拟于8月30日召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议。

综合来看，当前各个银行都在积极部署存量房贷利率调整工作，部分银行已经进入到论证和实操阶段，这也给购房者带来了更多的期待。

提前还贷现象有所缓解

多家银行对降低存量房贷利率做出回应的背后，是今年以来银行贷款客户提前还款的数量大幅增加，尤其是上半年提前还款数量的出现同比增长，客观上给银行方面的业务推进带来一定的压力。

而进入下半年后，提前还贷现象已经有了明显的缓解迹象。

建设银行副行长李运在业绩发布会上表示，近几个月建行新受理的提前还款需求总体上已趋于稳定，相比4月份的峰值下降了不少。建行将继续做好相关服务，同时多措并举推进零售信贷高质量发展。

华夏银行行长关文杰也在业绩发布会上透露，今年华夏银行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况一致，提前还款量同比有所增长，但近两个月有所缓解，同时存量房贷利率调整确实会对各家银行产生一定影响，将密切关注市场动向。

平安银行行长特别助理蔡新发在业绩发布会上介绍，提前还贷现象行业内从去年底开始上升。从该行来看，提前还贷现象在今年一季度和二季度交界时期达到高峰，6、7月已回落到去年三季度的正常水平。

有息差下行压力但总体可控

调整存量个人住房贷款利率，对银行将产生什么影响？建设银行首席财务官生柳荣表示，预计这会对净息差会产生一些影响。目前，监管部门的具体的细则还未出台，各家银行也在沟通，因此现在测算还有一定难度，总体上会有一定的息差下行压力。

“从调整力度来看，需要兼顾银行实际承受能力。”谢志斌表示，按照一些主流券商研究机构的估算，（存量）按揭利率每调降10个BP，对全行业相关净息差的影响约为0.9个到1个BP。中信银行现在存量利率每降低10个BP将会影响到该行净息差约0.8个BP，相对于全行业有一些优势。

据彭家文介绍，招商银行已经通过乐观情景、中性情景和不利情景来测算下调存量房贷利率的影响，“从测算结果看总体还是可控的，应该还在我们的掌握之中。”

他认为，随着存量房贷利率的下调，提前还贷的因素会有一定程度的消化，反过来会带来房贷量的增长。此外，随着存量房贷利率下调，一定程度上会增强客户的黏度，从而对零售业务的增长有利。因此，不能光看对短期财务的不利影响，长期来看也有其有利的一面。

易居研究院研究总监严跃分析认为，降低存量房贷利率短期内对银行有损失，但中长期看增加了信贷的稳定性。类似政策下，提前还房贷的操作减少了，也客观上对各个购房者的月供产生了减负的压力。所以从这个角度看，其也是有助于防范化解金融风险问题的。各地要积极落实相关政策，尽早出台，减少购房者或月供家庭的焦虑和负担。

头图来源：图虫