“从农户到个体户，从卡车司机到小微企业，都是社会经济的末梢神经；从几十块到几十万，每笔小额贷款背后都承载着创业的梦想、守业的艰辛。”在上海银行公司业务部兼普惠业务部总经理郑涵眼里，立足岗位践行金融为民，就要与广大小微企业相知相伴、相互促进成长，让普惠金融之光，守护更多小微企业主的创业梦想。

自2004年加入上海银行，郑涵主要从事公司金融、网络金融、普惠金融等方面工作。他带领团队积极探索普惠业务新模式，促进业务快速增长，近3年 ，上海银行普惠贷款复合增长率达58%，普惠贷款余额超1500亿元，服务小微企业超40万户。他深耕普惠金融领域，打造小微快贷产品体系，提升客户体验，建成了涵盖担保快贷、抵押快贷、场景快贷、信用快贷的标准化产品体系。与此同时，他坚持数字化转型，提升服务能级，推出数字化分析工具，提升普惠业务推进效率；建立数据埋点，推动产品优化；打造“上行惠相伴”一站式服务平台，为小微客群提供全生命周期普惠金融产品。

破解银企信息不对称难题

有一次，一家小企业负责人找到上海银行，表示刚接了大客户近千万的订单，希望能先贷款300万元弥补资金缺口。郑涵当时担任普惠部负责人，在他看来，这家小企业的科创项目很有潜力，但经过调查发现，这家公司已资不抵债，企业老板已因诉讼并被法院“限高”，无奈不符合贷款条件。虽然这家小企业具备发展潜力，但因为抗风险能力差，无奈被市场淘汰。

这件事对郑涵触动很大。普惠金融的出发点与落脚点就在“普”和“惠”。如何才能更早、更好地服务更多小微企业，关键在于“破解银企双方信息不对称”。他思索，如果当时该小企业的大客户，能够在订单交付周期、付款方式等方面与银行有更多联动，说不定这家小企业还有一线生机。

为更好服务产业链上小微客群，郑涵提出，要更主动地了解企业所需，变信息为信用。针对小微企业财务制度不健全，他带领团队搭建在线供应链产品，依托企业在交易活动中的资金流、信息流及物流等信息，摆脱了对担保和抵押的依赖。

此后，上海银行专门组建普惠客户经理队伍，专职推进普惠小微企业贷款业务，提升专业化经营能力；并完善考核激励机制，加大普惠贷款资源配置，激发体制活力。

让金融活水滋养田间地头

近年来，对小微企业聚集的细分领域，郑涵带领团队加大研究，在涉农、绿色、商用车等领域，推出专属产品或专项方案；发挥“上行e链”平台线上业务服务优势，为供应链上下游小微企业提供信用贷款融资。

此前，某线上电商平台在业务发展中面临集中付款压力增大、供应商现金流紧张的难题。郑涵带领团队攻坚克难，通过该平台对应付账款确权形成回款资金闭环，运用金融科技突破地域限制，为其遍布全国的供应商提供全线上“非接触式”金融服务。单笔金额最小仅10元，助农范围覆盖全国各地，目前上海银行已为平台超过1000家涉农小企业发放贷款260亿元。

为了将普惠产品深入场景，郑涵带领团队进行细分领域客户研究，开展场景式服务。例如，与汽车金融公司合作，为卡车司机等群体购买经营性用车提供贷款支持。目前已为近40万名卡车司机发放近200亿元的购车贷款。

开拓创新做好“五篇大文章”

企业找不到合适的申贷渠道也是“融资难”的原因之一。为解决这一难题，郑涵带领团队开拓创新，2022年推出“上行惠相伴”一站式服务平台，通过数字化的“1+4+X”普惠金融服务体系，将金融服务渗透到企业各类经营场景。

平台上线后，已累计受理客户申请近19万笔，发放贷款超1260亿元。“上行惠相伴”一站式服务平台荣获上海市政府颁发的“上海金融创新奖”二等奖。

近年来，郑涵团队持续打造小微快贷产品体系，优化业务结构。从提高客户便捷化体验出发，建成涵盖担保快贷、抵押快贷、场景快贷、信用快贷的产品体系，形成标准化产品服务能力。2023年末，四大快贷余额超1200亿，较年初净增约350亿。上海担保基金贷款累计放款金额多年保持同业排名第一。

“助推小微企业发展，需要整合各方力量，形成支持合力。”郑涵说，普惠金融的发展，离不开政府与社会各界的支持。他带领团队积极开展银政、银园、银担合作，整合各方资源形成合力。例如，与上海市担保中心共同推出“批次担保”业务，在市担保中心承担3%~5%代偿上限的情况下，主动承担风险敞口，让小微企业可以获得贷款支持。对银行而言，原来可批可不批的贷款，在有了担保代偿后，就敢于审批放款；对政策性担保机构而言，设定代偿上限，在锁定风险的同时，发挥了几十倍杠杆撬动作用。

从去年10月起，郑涵兼任公司业务部总经理，牵头制定2024-2026年新一轮公司业务分战略规划。他表示，未来将聚焦打造上海银行科技金融、普惠金融、绿色金融等特色业务，奋力做好金融服务实体经济“五篇大文章”。