以年化48%至115%的利息非法放贷160余次，涉案放贷金额近2600万元、POS机套现流水超2000万元……这一组触目惊心的数字，来自上海市闵行区人民检察院办理的一起特大助贷黑中介案件。一家经营范围仅为信息技术咨询的公司，打着“债务重组”“征信洗白”的幌子，专门瞄准深陷债务危机、征信受损的群体，层层设置敛财骗局。
金融黑灰产被精心包装成“救急方案”
家住上海的周某某此前因资金周转欠下70余万元银行贷款，多次逾期后征信报告“花了”，没法再从银行申请新贷款。就在他四处筹钱时，一位“专业助贷机构顾问”主动打来了电话，声称能帮他做“债务重组”。
顾问冯某某解释，“债务重组”就是先由公司出钱帮他结清所有逾期欠款，把坏掉的征信“养好”，再通过“合作渠道”帮他申请多家银行的低息大额贷款，整合后月供更低、期限更长，只用交一笔服务费就能搞定。
周某某与某某信息技术服务有限公司签下服务协议后，团伙先向周某某发放了80万元的“垫资款”，这笔钱按天计息，月息高达近10%。这家看似正规的“信息技术公司”，实则是一个分工明确、链条完整的金融黑灰产团伙，专门筛选高负债、征信差、急用钱的群体，用“低息大额贷款”“征信修复”作为诱饵，以公司或员工个人名义筹集资金，以年化48%至115%的利息向客户发放过桥资金，指导客户获取银行贷款。贷款成功后，通过控制的9台无真实经营的POS机，以虚构装修、建材交易的方式套取消费贷资金，扣除15%的贷款服务费、刷卡手续费和垫资本息后，才将剩余资金转给客户。
周某某征信短暂“洗白”后，冯某某又带着他在3天内密集跑了8家银行，全程教他编造贷款用途，并隐瞒其高额负债的事实，利用征信系统更新的时间差集中提交申请。最终，周某某成功获批170余万元银行贷款，扣除服务费、除垫资的本金和高额利息，真正落到周某某手里的钱所剩无几。
靠着“一条龙”套路，该团伙在5年间非法获利数百万元，使40余名客户深陷高息陷阱。2025年8月21日，办案民警抓获公司负责人罗某，毛某及多名核心团队成员同步到案。
非法放贷、骗贷套现近2600万
2026年1月，该案移送至闵行区检察院审查起诉。涉案案情复杂、资金流水庞杂、法律定性存在争议。如何精准拆解犯罪链条、不枉不纵打击犯罪？办案检察官选择抽丝剥茧、层层破题。
罗某等人的犯罪行为究竟该如何定性？经过仔细审查，检察官发现涉案公司并未获得资金支付结算资格，也不是依法成立的支付机构，综合考量其行为内容与所触犯的法益，认定罗某等人构成非法资金支付结算型和非法放贷型的非法经营罪。
在此基础上，检察机关还结合客户归属及银行损失情况，认定罗某、冯某某在帮助借款人周某某贷款的过程中，客观上采用虚构事实、隐瞒真相的手段，骗取银行或其他金融机构的信任，并给相关机构造成重大损失，另构成骗取贷款罪，实现了对涉信贷类犯罪的精准打击。
涉案POS机近10台，5年累计流水庞大，其中夹杂着个人消费、员工自用等无关交易，如何准确认定犯罪金额？这是摆在检察官面前的第二道难题。检察官引导公安机关委托专业审计机构，重点审查涉案企业、关联人员账户资金交易明细，以“刷卡人与客户匹配+资金回流对应”为标准，逐一剔除无对应客户、无回流资金的无效流水，最终认定非法套现犯罪金额2000余万元。同时，针对非法放贷部分的数额，检察官按照司法解释，将非法放贷行为人实际收取的除本金之外的相关财物，均计入违法所得，认定非法放贷金额近2600万。针对骗取贷款的损失认定，检察官逐一核对相关贷款客户的银行还款记录、催收记录及核销材料，以银行实际形成的直接经济损失为标准，最终认定造成银行损失近80万元。
此外，针对该案是否构成单位犯罪的争议，检察官通过核查公司账户流水发现，罗某虽然注册成立涉案公司，并带领冯某某等人以涉案公司公司实施犯罪行为，但公司经营所得几乎全部流入实际控制人罗某个人账户，公司本身并无独立的利益分配和决策机制，且公司成立后以实施违法犯罪为主要活动，最终依法认定为自然人共同犯罪，不认定单位犯罪。检察机关同步开展释法说理，敦促行为人主动退赃退赔，最大限度提升追赃挽损成效。
2026年6月25日，闵行区检察院以罗某涉嫌非法经营罪、骗取贷款罪，毛某涉嫌非法经营罪起诉至闵行法院。近日，被告人罗某犯非法经营罪、骗取贷款罪，分别被判处有期徒刑五年八个月，并处罚金人民币265万元。其他核心成员被判处有期徒刑一年六个月至二年九个月不等，并处罚金。其他涉案人员正在进一步办理中。
检察官提醒，征信报告由人民银行统一管理，不存在任何“人工修复”“内部洗白”的合法渠道；正规的债务调整需本人直接与银行等金融机构协商，无需通过第三方中介支付高额服务费。广大市民如有资金需求，务必通过银行等正规金融渠道办理，理性借贷、量入为出；如遇负债压力，切勿轻信陌生中介的“救急”宣传，避免陷入“以贷养贷”的更深泥潭。发现非法放贷、POS套现等违法金融活动，可及时向监管部门或公安机关举报。
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