信用卡使用、贷款申请、企业融资都离不开征信，甚至在房屋租赁、交通出行、招商活动、司法办案等场景中，征信也发挥着重要作用。引起舆论关注“四川女子被贷款1200万”事件，让不少人意识到维护自身征信记录的重要性。就在不久前，“花呗数据接入央行征信”，也在网络上衍生出了对停止使用相关产品的讨论。
征信系统不断完善的同时，在提升大众信用保护意识、强化大众对个人征信的认知上，显然也还有很长的道路要走。
尚有4亿人未收录到央行征信
记者获悉，目前中国征信体系是由“政府+市场”双轮驱动的发展模式，政府方面主要是人民银行征信中心负责的国家信用信息基础数据库；市场驱动的征信服务，包括市场上的一百余家企业征信机构和几十家信用评级机构。
央行征信应用场景最为广泛的是在金融系统，涉及金融机构贷前审批、风险定价及贷后风险管理等各环节。金融机构的每一笔贷款审批、每一张信用卡的发放、每一个客户的风险预警、每一笔不良贷款的清收，都离不开央行信用。
此外，在房屋租赁、交通出行、集中采购等社会经济生活中，在产品项目招投标、招商活动等商业交易与合作过程中，以及行政管理、行政执法、司法办案等监管执法程序上，也存在大量应用央行信用报告的场景。
截至2019年底，央行征信系统已经收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列；个人和企业征信系统分别接入机构3737家和3613家，基本覆盖各类正规放贷机构；2019年，个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。
不过，在服务覆盖范围上，还有4亿自然人和大量小微企业未收录到央行征信系统内，已接入央行征信系统的群体中仍有许多人没有信贷记录。
2018年，由央行牵头组建、八家市场化机构参股的百行征信成立，其目的在于将央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，打破征信市场的“数据孤岛”现象。2019年9月，此前未接入央行征信系统的P2P网贷机构数据，开始接入百行征信。
百行征信是目前国内唯一持牌市场化个人征信机构，截至2020年6月30日，百行征信在数据库建设方面，已拓展金融机构达1768家，接入数据共享协议签约机构近千家，信贷记录超24亿条，个人征信系统收录个人信息主体超1.3亿人。
为加快建立覆盖全社会的征信系统，提升征信市场有效供给，2020年7月17日，中国人民银行征信中心与百行征信有限公司正式签署战略合作协议。根据协议内容，双方将发挥“政府＋市场”作用，按照中国人民银行关于中国征信市场顶层设计，实现差异化发展。
调查：1/4受访者没用过央行征信
融360维度调查数据显示，将近九成的受访者在采访中表示，平时关注个人征信信息，但仅10.73%受访者表示非常了解个人征信。
在实际调查中，有近两成受访者不知道个人信用报告的出具机构（央行征信中心），有一半受访者不清楚个人信用报告免费查询次数（2次），仅有31.86%的受访者了解个人逾期记录展示时间（5年）。
数据显示，2020年二季度个人信用报告查询方面，消费金融公司查询1.3亿次，占比35.5%；民营银行查询9788.5万次，占比27.2%；小额贷款公司查询7162.8万次，占比19.9%；其他7类机构查询6251.7万次，占比17.4%。按照查询原因分类统计，42.6%的查询用于贷前审批，52.6%用于贷后管理，4.8%用于担保资格审查等其他目的。
事实上，个人信用报告的使用范围已经远远超出信贷领域。调查结果显示，超半数受访者表示，在办理贷款、申请信用卡情况下查询过个人信用报告；超两成受访者表示，在出境签证、工作入职情况下查询过；还有5.68%的受访者表示，在相亲或结婚情况下，查询过对方的个人信用报告。
不过，数据也显示，有25.24%的受访者表示，没有查询过个人信用报告。
实际上，央行征信中心每年提供两次个人信用报告免费查询服务，定期查询有助于了解自己的信用状况，同时避免一些意外事件导致自身信用受损而不自知。据悉，若一段时间内，个人征信报告因贷款、信用卡审批等原因被不同机构多次查询，但个人信用报告中的记录又表明这段时间内没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明信息主体向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对后续相关申请可能会产生不利影响。
互联网“信用分”：80、90后是主力
而在征信体系外，由各大互联网巨头主导的信用分体系，也在近几年逐渐兴起，如蚂蚁“芝麻信用分”、腾讯 “微信支付分”、京东 “小白信用”等。这些“信用分”大多基于互联网企业业务场景开发，为互联网巨头金融、生活类业务开展提供数据支撑，帮助推进消费金融项目。
由于“信用分”大多是基于互联网服务场景推出，因此在具体用途上比央行个人信用报告来得广泛。在对受访者的调查中融360维度发现，“信用分”场景应用频次居前的是共享经济类服务、旅游住宿和购物消费，然后才是保险理财和信贷申请。无论是共享经济类服务，还是旅游住宿服务，“信用分”的卖点都是免押金，在提升前两者服务品质的同时，也借此让“信用分”获得更多认同。
从年龄层面来看，80后和90后是互联网“信用分”的主力，在各个场景中的使用比例大多高于其他群体。