“我们要用AI解决行业的真问题。”在2025外滩大会一场以“AI将为银行业带来哪些‘真’变化”为主题的高峰论坛上，网商银行行长冯亮如是说。这家没有线下网点的银行首次系统披露了其AI在信贷、理财、营销三大核心业务的最新进展，并提出了AI时代下的“新310”模式——通过360度感知客户、提供一对一专家服务、实现零延时交互，目标成为千万小微企业的“AI CFO”。

现场，网商银行人工智能部、信息科技部多位技术负责人首次登台，演示了AI如何像“天气预报+人工降雨”般预测并调控理财产品规模，如何通过多模态交互完成企业尽调，以及如何实现“一人一策”的精准营销。他们的一系列演示预示着，银行业从数字银行向AI银行的转型迈入新阶段。

AI如何解决银行“真问题”？

“今年我们把所有精力和资源花在客户有痛点、行业有规模、能与专家共生的领域。”冯亮在主题演讲中表示，网商银行选择了三个核心问题重点投入：让中大额小微数字信贷更稳定、让智能营销不再打扰用户、让小微经营者理财收益更稳。“每一个问题背后，都是AI技术与金融场景的深度结合。”

在信贷领域，网商银行人工智能部总经理郑波分享了一个案例：乐清一家电子科技企业是国家级高新技术企业，但传统风控模式下信息空白。AI产研助手通过研报阅读和产业链分析，识别出该企业处于通信电子产业链，产品最终流向小米、比亚迪等公司；AI尽调助手则通过视频交互，核实了厂房设备、专利应用和上下游合同。

“AI信贷专家最终给出了150万元的额度建议，整个过程线上完成，效率提升3倍。”郑波透露，5个月内，AI与人工审批一致率从39%大幅提升至90%，初步验证了大模型决策的可靠性。

在理财领域，网商银行信息科技部马晓航则展示了一套“AI理财大脑”。他提到，小微用户对理财的核心诉求是“收益稳一点”，但投资经理却常面临“用户集中申赎导致资金闲置或错失机会”的困境。网商银行推出“申赎智能运筹引擎”和“资金结构调控引擎”，像“天气预报+人工降雨”一样，既能预测规模波动，又能主动调控销售计划。“目前我们已实现100亿规模产品预测偏差不超过5000万，合作产品收益波动比市场平均降低5个BP。”

在营销领域，网商银行信息科技部潘勇坦言：“用户吐槽营销广告重复发、时间错位、服务像挤牙膏，而银行委屈于真金白银的优惠用户不用还投诉。”网商银行转向“一人一策”的服销一体模式，通过AI分析用户经营场景、活跃时间、内容偏好，生成定制化方案。“AI生成的策略已覆盖超2300万人，用户满意度提升19.5%。”他说。

银行正从数字化向AI转型

“数字银行解决了金融可得性问题，AI银行要解决的是专属化、深度服务问题。”网商银行副行长兼首席信息官高嵩在圆桌对话中表示。IDC中国副总裁武连峰在现场分享的十大银行业AI应用案例也印证了这一趋势——从AI管家、投顾、风控到运维，AI正渗透至银行业务全链条。

浙江大学人工智能教育教学研究中心主任吴飞教授指出，AI正从“通才”走向“专才”：“金融领域不需要喋喋不休的通用模型，而需要懂产业、懂风控、懂用户的专业模型。大语言模型‘坐而论道’+智能体‘起而行之’，才是解决复杂金融问题的关键。”

论坛现场，由上海交通大学、上海市人工智能行业协会、兴业银行、杭州银行、网商银行、阿里云等机构共同发起的“银行业AI创新联盟”正式成立，旨在推动AI技术在银行业的深度应用与生态共建。

正如冯亮所言：“AI不是取代人，而是让人成为超级个体——信贷员成为超级信贷员，理财经理成为超级理财经理。只有这样，才能把曾经只给百万级客户的服务，带给千千万万的小微企业。”

头图为外滩大会现场，劳动报记者陈宁摄